By Erin Holloway

Formalizzazione della Tanda: Lending Circles 101 con MAF

CEO di Mission Asset Fund HipLatina

Foto: per gentile concessione del personale della Mission Asset Fund


Sin dal suo inizio nel 2007, Mission Asset Fund (MAF) ha lavorato per identificare modi innovativi per fornire assistenza finanziaria ai residenti a basso reddito del Mission District di San Francisco. Quasi la metà dei residenti della Missione ha nessun punteggio di credito , il che rende quasi impossibile richiedere una carta di credito, per non parlare di un prestito auto o di un mutuo. Senza queste tradizionali opportunità di prestito, molti residenti sono costretti a rivolgersi a servizi marginali come i prestatori di giorno di paga, che in genere applicano tassi di interesse enormi di da 391 a 521% .

Nel tentativo di evitare questi alti tassi di interesse, lotti —un sistema in cui un gruppo di persone mette insieme i propri soldi e, a turno, se li presta l'un l'altro — è popolare anche in aree come la Missione. MAF ha formalizzato questo processo in un circolo di prestito in cui il trasferimento mensile di un prestito a tasso zero da un partecipante all'altro viene segnalato alle agenzie di credito. Per molti, MAF offre la prima opportunità ai residenti della Missione di uscire dall'ombra finanziaria e costruire una storia creditizia.

Dopo che il CEO di MAF Jose Quiñonez ha ricevuto a Borsa di studio MacArthur a settembre, abbiamo contattato l'organizzazione per saperne di più sulla loro missione e su come funzionano i Lending Circles. Abbiamo incontrato Karla Henriquez, responsabile del successo del cliente e Adina Hemley-Bronstein, associata alla comunicazione, per parlare di ciò che MAF ha realizzato finora e di ciò che attendono con impazienza in futuro.

HipLatina: MAF sembra far parte di un tipo di no profit piuttosto di nicchia. Come sei stato coinvolto per la prima volta?


Carla Henriquez: Sono stato coinvolto con MAF attraverso uno studio presso lo Stato di San Francisco: stavano esaminando il impatto dei programmi Lending Circles di MAF. Ho lavorato con la comunità e raccolto sondaggi per misurare le statistiche sull'efficacia dei loro programmi. Dopodiché, sono rimasto in contatto con MAF e anche io stesso mi sono iscritto a un circolo di prestito per finanziare il costo della richiesta di cittadinanza. Quando ho visto l'opportunità di lavorare in MAF, ho fatto domanda! E ora sono passati quasi due anni e mezzo.

Adina Hemley-Bronstein: Sono entrato a far parte di MAF lo scorso settembre. Ho lavorato nel mondo della difesa legale dell'immigrazione come assistente legale, interprete e amministratore. Ero interessato a essere coinvolto nell'aspetto non profit e della comunicazione, quindi è così che ho trovato la mia strada qui.

HL: In che modo la maggior parte dei clienti scopre MAF? I referral sono comuni?

KH: Quindi in realtà riceviamo molti referral passaparola o referral attraverso altre organizzazioni non profit. Riceviamo molti referral da organizzazioni non profit qui nel Mission District, nonché da fornitori legali che stanno lavorando con richiedenti DACA e richiedenti cittadinanza. I clienti ci scoprono anche attraverso il contatto che facciamo direttamente con diverse comunità.

HL: A cosa servono generalmente i fondi dei prestiti?

KH: Hanno scopi diversi. Molte persone usano i fondi di Lending Circles per ripagare altri debiti, dalle carte di credito ai prestiti con anticipo sullo stipendio o qualsiasi altro tipo di debito ad alto costo. Vogliono approfittare del programma Lending Circles che fornisce un prestito a tasso zero per cento. Vediamo anche i clienti che entrano per la seconda o terza volta per unirsi a un circolo di prestito: non hanno bisogno di soldi subito, quindi vogliono solo iniziare a risparmiare. La terza opzione sarebbe per gli aiuti all'immigrazione: abbiamo alcuni programmi per la cittadinanza o le domande di azione differita. Quei circoli di prestito sono specificamente per il pagamento di quelle tasse di iscrizione.

HL: Ci sono esitazioni comuni che vedi nei partecipanti per la prima volta quando si uniscono a un circolo di prestito?


KH: Abbiamo due casi generali: il primo tipo di esitazione è che conoscono i circoli di prestito informale e non hanno avuto una buona esperienza. Ci sono volte in cui vediamo che le persone hanno vissuto brutte esperienze e hanno perso soldi se qualcuno ha lasciato il proprio gruppo. Quindi vengono con quell'esitazione e pensano che potrebbe succedere anche qui. Rassicuriamo sempre questi potenziali clienti che la nostra organizzazione sta sostenendo tutti i prestiti e che qualunque cosa firmino per il loro accordo è ciò che riceveranno attraverso il Lending Circle.

Mission Asset Fund HIpLatina

Foto: per gentile concessione del personale della Mission Asset Fund

Altre persone pensano che sia troppo bello per essere vero poiché i prestiti sono a tasso zero. Dobbiamo spiegare anche quella parte. Poi c'è il gruppo che non ha familiarità con questa pratica: con loro si tratta più di spiegare passo dopo passo come funziona il programma, chi lo finanzia e qual è il ruolo del MAF nell'intero processo.

HL: Sono stato sorpreso di vedere che mantieni il tuo tasso di insolvenza sui prestiti così basso allo 0,7%. Quando hai clienti che arrivano con queste esitazioni, come riesci a mantenere il tasso così basso?

KH: I nostri clienti sono molto impegnati nei nostri programmi e gli uni verso gli altri. Non siamo una banca e loro apprezzano il fatto che siamo un'organizzazione comunitaria: questo li rende ancora più impegnati. Quando si forma un circolo di prestito, i nostri clienti si incontrano e ascoltano le reciproche lotte e obiettivi. Crediamo che avere quella connessione con qualcun altro nella propria comunità renda le cose diverse. Se sono in ritardo con i pagamenti, li aiutiamo a rimettersi in carreggiata. Non ricevono solo un'e-mail. Li seguiamo per essere coinvolti per vedere se c'è un modo per aiutarli a effettuare il pagamento

HL: Hai menzionato che alcuni candidati hanno familiarità con la pratica del circolo di prestito informale sotto forma di a cartello —questi gruppi tendono ad essere basati sulla comunità con un forte senso di fiducia reciproca tra i partecipanti. È qualcosa che cerchi di incorporare nelle sessioni di formazione del Lending Circle al MAF? I partecipanti generalmente si conoscono in anticipo?


KH: Varia. A volte le persone non si conoscono, ma poi si conoscono e condividono i loro obiettivi quando inizia un circolo di prestito. Altre volte una famiglia potrebbe dire di voler creare un gruppo insieme e chiedere il nostro aiuto. La maggior parte delle volte le persone non si conoscono prima di entrare a far parte del Lending Circle, ma sicuramente escono con molte nuove connessioni.

HL: Ci sono storie che emergono dai tuoi clienti Lending Circle? C'è qualche feedback comune che ricevi?

KH: Abbiamo così tante storie fantastiche che è difficile scegliere! Adoro condividere le storie dei nostri imprenditori che hanno grandi obiettivi e ottengono risultati tangibili come l'acquisto di un carrello del cibo o l'assunzione di dipendenti aggiuntivi. Ma mi piace anche evidenziare coloro che vengono da noi perché gli è stata negata la carta di credito e non hanno precedenti di credito. Quindi partecipano a un circolo di prestito e dopo di ciò, le porte iniziano ad aprirsi. Con un punteggio di credito, ora hanno accesso ad altri crediti a basso costo come carte di credito o prestiti auto o mutui di cui hanno bisogno per iniziare la loro vita finanziaria qui negli Stati Uniti. Lo capiamo spesso. Non è tangibile come l'acquisto di un'auto, ma ci rendiamo conto che la maggior parte delle volte siamo l'unico prestatore o il primo prestatore per molti dei nostri clienti semplicemente perché sono invisibili alle agenzie di credito. Stiamo aprendo la porta a molto di più per ognuno di loro.

Torna presto per la seconda parte della nostra intervista con Adina e Karla, dove parliamo dei loro programmi di sensibilizzazione della comunità, della collaborazione con altre organizzazioni non profit e degli obiettivi per progetti futuri.

– Bill O'Connor è assistente editoriale per HipLatina e Latin pop fanático. Può essere trovato su snapchat @wro6278 mentre canta le sue canzoni preferite mentre viaggia da Città del Messico a Mumbai.